（财讯）你的“零钱包”配置调整了吗？

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你调整过你的零钱包配置吗？

余额宝崛起之初，就打破了6%的7天年化利率，让很多市民选择把钱存到余额宝，还有一种说法是，存一大笔钱就让他们衣食无忧了。今年以来，以余额宝为代表的宝贝货币基金收益率持续下滑，几乎都进入了21世纪。有些把大部分钱投入宝宝理财的市民直接打电话，万能理财法不好用。

本报记者赵耀成

对于很多市民来说，2013年的推出与当时银行从1万元起购买的门槛是不同的。余额宝没有门槛，回报高，支付功能一体化，是他们投资理财的指南。这种产品一上市就受到市场的追捧。

随后，微信钱包和部分降低门槛的银行理财产品相继推出，市场上涌现出大量接入灵活、到达快、收益高于活期和定期存款的宝贝理财产品。

已经工作两年的王芳告诉记者，她上大学时，每月生活费都存到余额宝里。她上学的时候，我和室友手头没多少钱，大家都会存到余额宝或者微信钱包里存收入。

但是随着宝贝理财产品的收益率不断下降，这些产品整体进入了21世纪。近日，记者在查询相关手机ap p后发现，在微信改版通选择的17款宝贝理财产品中，7天年化收益率最高的产品是华宝现金宝A，为1.954%，而与余额宝挂钩的29款宝贝理财产品中，只有一款7天年化收益率高于2%。

收益率持续下降，再加上每日实时到达限额1万元，宝贝理财产品的吸引力日益下降。以前余额宝是我主要的投资渠道。收入下降后，支付了工资日常开销后，只转了一部分钱。有多年投资理财经验的马强说，他现在把它当成日常生活中的一个零钱包

灵活接入，宝贝理财产品成为多方配置的市民零钱包，寻求更高的回报

坚持不把鸡蛋放在同一个篮子里的马强，现在半个月小批量购买一些中低风险的基金产品，通过多元化的资产配置，增加收益，平摊风险。

投资理财是有风险的。我习惯了多头，进来分散投资风险。马强表示，如果便于日常支出将资金存入收益率较低的余额宝，就必须将收益较大的空房、流动性相对较弱的基金等股权产品存起来。

马强每半个月购买一次基金产品的投资方式是基金的定投，也是目前分散投资风险的主流方式之一。除了投资者自主经营，很多市民还会去银行开这个业务。

基金定投通常要求客户根据自己的风险偏好和投资预算，设定扣款期限，选择盈亏比例。银行理财规划师告诉记者，对于追求高回报、高风险接受度的客户，可以适当配置股权基金和指数基金。但是，公民在选择基金产品时，要注意选择的基金类型，是否存在停市期、相关板块走势、赎回费用等问题。

与婴儿理财产品或低至1元的基金的投资门槛不同，银行推出的大多数理财产品的门槛更高，大部分需要1万元才能购买。但随着利率下调、股市波动、宝贝理财产品收益持续下滑，银行推出的结构性存款、人民币理财产品等风险相对稳定、收益稳定的产品也成为市民资产配置的重要选择之一。

比如建行推出的甘源系列理财产品，大部分都是万元起购，产品第7天年化收益率基本在3%以上，没有固定的投资期限。该系列产品完全细分，投资者可以根据自身的风险接受度等因素选择相应的产品。